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招行打造普惠金融新样本:做好“小微”大文章

作者: 龙飞 来源: 兵团日报 日期: 2018-04-12

自国有银行成立普惠金融事业部后,招商银行总行普惠金融服务中心也正式挂牌成立。招行以小微金融作为普惠金融发展的重点,充分发挥普惠金融差异化优势。

在普惠金融的可持续发展路径探索中,招行具有一定优势。在经营机制上,招行小微贷款业务已经实现了全流程管理,建立了全面的综合服务机制,能够有效提升服务小微企业的效率。在技术支撑上,招行所定位的“金融科技银行”方向,能够通过科技为客户提供个性化、智能化的金融服务。

建立“五专”经营机制

商业银行办理小微贷款业务一般会面临两大难题:一是风险与成本平衡的难题,二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将小微贷款业务作为战略性发展业务的招行,结合自身较强的金融科技实力和丰富的零售服务经验,致力于创新产品及服务模式,在不断尝试之后找到了解决这两大难题的方法。

招行客户王先生经营饮料生意,与可口可乐公司已经合作两年了。2017年夏天,王先生因出货量大增,资金不足,不能满足订货需求,焦急的王先生找到了招行网点负责人。为解决王先生遇到的问题,招行网点负责人第一时间组织人员审核他提交的材料,材料审核通过后,立即向其发放了50万元的贷款,及时满足了王先生进货、扩大经营规模的资金需求。

招行网点负责人向王先生发放的贷款,叫作“供销流量贷”,是招行小微金融产品的一种。在招行,像王先生这样的客户,都是通过这样的产品与服务,解决了迫在眉睫的融资难题。截至2017年9月26日,招行新增小微贷款额突破200亿元,余额达3000亿元,提前3个月完成2017年年初目标。不仅如此,招行小微贷款的不良余额和不良率还实现了“双降”。看似平凡的成绩背后,是招行在服务领域卓有成效的探索。

早在2012年年初,招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业并入零售条线经营管理,而这仅是第一步,招行很快创新了完整的客户服务模式,构建了产品流程体系,建立了普惠金融服务的“五专”经营机制。

招行建立的“五专”经营机制即:专门的综合服务机制,不再以单一的信贷业务与客户互动,而是建立了贷前—贷中—贷后全面覆盖的综合服务机制;专门的统计核算机制,对于小微贷款业务按单独业务品种进行独立核算,并单列统计和通报;专门的风险管理机制,针对小微贷款业务设有专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系;专门的资源配置机制,在零售信贷整体规模预算中,单列小微贷款规模预算,并在业务策略上优先支持小微贷款发放;专门的差异化考核评价机制,针对小微贷款业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标,以提高小微贷款业务发展水平。

正是由于对小微企业资金需求小、频、急等特点的深入了解,招行不断完善经营机制、重新构建小微金融服务体系,探索出一套在成本可控的前提下,能有效防控贷款风险且为客户实现价值最大化的经营模式。

深入应用金融科技

如果说,经营机制与服务体系的重构,有效提升了招行小微金融服务的效率,那么,金融科技在招行小微金融服务中的深入应用,则为小微金融发展插上了腾飞的翅膀。

在贷前申请阶段,招行建立了移动作业平台、闪电贷平台,为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务。在贷中阶段,招行建立以数据化为基础的智能运营管理体系,提高审批放款工作效率。招行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的“信贷工厂”,为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等保障。在贷后阶段,招行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系,为小微客户提供全面的贷后服务,同时搭建了招行总行、分行联动的预警、催收一体化贷后管理平台,规范非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程,为小微贷款资产质量保驾护航。

以招行推出的“生意贷”产品为例,该产品具有随借随还,自动续贷,还款方式自主选择等优势。招行为支持小微客户生产经营所推出的“生意贷”产品,是为小微企业专门推出的综合性金融产品,具有贷款融资时间长、速度快、资金容易周转等特点,目前已形成了适用信用、保证、抵押等多种担保方式的产品体系,能够全面满足小微企业发展过程中的多样化金融需求。在贷款便捷性方面,“生意贷”产品具有资金容易周转的特点,可实现贷款业务的自助办理。客户通过网上银行、POS机,可以24小时自助使用贷款和归还贷款。贷款按日计息,用一天计一天利息,最大限度地为客户降低财务成本。而随着移动互联网和大数据技术的应用,招行顺应时代趋势,推出升级版品牌产品“生意贷+”,在服务、产品、流程及风险防控等方面实现全面升级,给小微企业带来了全新体验。

在明确的“轻型银行”“一体两翼”转型发展背景下,招行把自己定位为一家“金融科技银行”,把金融科技作为转型动力,加快打造数字化招行步伐。招行员工深知,只有顺应潮流,才能在未来激烈的竞争中立于不败之地。目前,招行已将小微智能经营平台确定为全行重点金融科技项目,完成了一期开发上线任务。

全力满足客户需求

回顾这几年招行金融业务的发展历程,或是突破传统商业模式局限,大刀阔斧重构业务体系;或是从小微企业需求入手,优化产品设计;或是规范业务流程,健全小微企业贷款风险管理机制……这些无不体现了招行敢为人先、不断创新的精神。

招行在普惠金融发展道路上,既不完全按照业内银行的传统思路实施策略,又不照搬国外成熟经验下的金融管理制度,而是基于当前中国金融业整体环境和普惠金融特征,灵活运用国际成熟的管理技术,建立了一套领先同业、具有鲜明招行特色且更适应中国国情的普惠金融体系。

回顾过去,招行持续构建差异化普惠金融服务体系,打造了中国银行业普惠金融的创新样本;展望未来,招行将从战略高度继续践行社会责任,通过创新商业模式,持续构建差异化的普惠金融服务体系,满足客户的金融需求。

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责任编辑:张宇帆
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